{"id":28263,"date":"2026-08-11T16:14:12","date_gmt":"2026-08-11T19:14:12","guid":{"rendered":"https:\/\/cofecon.org.br\/cofecon\/?p=28263"},"modified":"2026-08-11T16:14:13","modified_gmt":"2026-08-11T19:14:13","slug":"educacao-financeira-conhecimento-autonomia-e-cidadania","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/cofecon.org.br\/cofecon\/?p=28263","title":{"rendered":"Educa\u00e7\u00e3o financeira: conhecimento, autonomia e cidadania\u00a0"},"content":{"rendered":"\n

Por Tania Cristina Teixeira*<\/em><\/p>\n\n\n\n

Em uma economia cada vez mais complexa, compreender riscos, cr\u00e9dito e escolhas financeiras tornou-se parte essencial do exerc\u00edcio da cidadania<\/em><\/p>\n\n\n\n

A Semana de Educa\u00e7\u00e3o Financeira promovida pelo Conselho Federal de Economia, por meio da Comiss\u00e3o de Educa\u00e7\u00e3o, em parceria com o Conselho Regional de Economia de S\u00e3o Paulo, chegou ao fim depois de uma programa\u00e7\u00e3o dedicada a um tema que se tornou incontorn\u00e1vel no Brasil. Mais do que o \u00eaxito da iniciativa, os debates realizados refor\u00e7aram uma percep\u00e7\u00e3o que considero fundamental: em uma sociedade na qual o cr\u00e9dito, o consumo, os meios digitais e os servi\u00e7os financeiros ocupam espa\u00e7o crescente na vida das pessoas, educa\u00e7\u00e3o financeira deixou de ser apenas um conhecimento conveniente e passou a constituir um instrumento de autonomia e cidadania. <\/p>\n\n\n\n

Os n\u00fameros ajudam a explicar essa urg\u00eancia. A Pesquisa de Endividamento e Inadimpl\u00eancia do Consumidor (Peic), da Confedera\u00e7\u00e3o Nacional do Com\u00e9rcio de Bens, Servi\u00e7os e Turismo, mostrou que 81,6% das fam\u00edlias brasileiras estavam endividadas em junho de 2026. Quase tr\u00eas em cada dez \u2014 29,9% \u2014 tinham contas em atraso, enquanto 12,2% declaravam n\u00e3o ter condi\u00e7\u00f5es de pagar suas d\u00edvidas. Entre as fam\u00edlias com renda de at\u00e9 tr\u00eas sal\u00e1rios m\u00ednimos, a situa\u00e7\u00e3o \u00e9 ainda mais delicada: o endividamento alcan\u00e7ava 84,7% e a inadimpl\u00eancia, 38,3%. <\/p>\n\n\n\n

Esses dados, por\u00e9m, n\u00e3o autorizam uma leitura simplista segundo a qual o endividamento seria consequ\u00eancia apenas de falta de disciplina ou planejamento. As decis\u00f5es financeiras das fam\u00edlias s\u00e3o tomadas dentro de determinadas condi\u00e7\u00f5es econ\u00f4micas, e n\u00e3o em um ambiente abstrato. Renda, emprego, infla\u00e7\u00e3o, custo de vida e acesso ao cr\u00e9dito condicionam a capacidade de escolha. Em abril deste ano, segundo o Banco Central, a taxa m\u00e9dia do cr\u00e9dito livre destinado \u00e0s pessoas f\u00edsicas chegou a 63% ao ano, cinco pontos percentuais acima do observado doze meses antes. No cart\u00e3o de cr\u00e9dito rotativo, dependendo da institui\u00e7\u00e3o, as taxas anuais ultrapassavam com grande margem os 300%. <\/p>\n\n\n\n

\u00c9 justamente por isso que reduzir a educa\u00e7\u00e3o financeira a orienta\u00e7\u00f5es sobre cortar despesas ou montar uma planilha dom\u00e9stica significa tratar apenas uma pequena parte do problema. Evidentemente, conhecer o pr\u00f3prio or\u00e7amento, planejar gastos e compreender os efeitos dos juros \u00e9 indispens\u00e1vel. Mas a educa\u00e7\u00e3o financeira que a realidade atual exige precisa permitir que as pessoas entendam tamb\u00e9m o ambiente econ\u00f4mico no qual est\u00e3o inseridas, avaliem criticamente as ofertas que recebem e reconhe\u00e7am os riscos de decis\u00f5es que podem comprometer sua renda por meses ou anos. Como destacou a OCDE em seu Consumer Finance Risk Monitor 2026<\/em>, consumidores enfrentam hoje um ambiente financeiro din\u00e2mico e complexo, marcado simultaneamente por press\u00f5es sobre o custo de vida, endividamento, baixa alfabetiza\u00e7\u00e3o financeira, fraudes e novos riscos decorrentes da transforma\u00e7\u00e3o dos servi\u00e7os financeiros. <\/p>\n\n\n\n

H\u00e1 ainda uma dimens\u00e3o relativamente nova dessa discuss\u00e3o. O ambiente digital tornou o acesso ao cr\u00e9dito, aos investimentos, \u00e0s compras e \u00e0s apostas praticamente instant\u00e2neo. A mesma facilidade que ampliou possibilidades tamb\u00e9m reduziu o tempo entre o impulso e a decis\u00e3o financeira. Ao mesmo tempo, as redes sociais multiplicaram discursos sobre enriquecimento r\u00e1pido, f\u00f3rmulas de investimento supostamente infal\u00edveis e oportunidades apresentadas sem qualquer refer\u00eancia adequada aos riscos envolvidos. Nesse ambiente, saber calcular \u00e9 importante, mas saber desconfiar tornou-se igualmente necess\u00e1rio. <\/p>\n\n\n\n

O crescimento das apostas de quota fixa \u00e9 um exemplo eloquente. O tema adquiriu tal dimens\u00e3o que o Minist\u00e9rio da Fazenda ampliou, em julho, as exig\u00eancias para publicidade das chamadas bets. Entre as advert\u00eancias que passaram a ser obrigat\u00f3rias est\u00e1 uma mensagem cuja simplicidade diz muito sobre o desafio que enfrentamos: \u201cAposta n\u00e3o \u00e9 investimento\u201d. O governo tamb\u00e9m vem refor\u00e7ando mecanismos de combate ao mercado ilegal e implementou instrumentos de prote\u00e7\u00e3o ao apostador, como a plataforma centralizada de autoexclus\u00e3o. S\u00e3o medidas importantes, mas a necessidade de adot\u00e1-las revela como a fronteira entre entretenimento, consumo e decis\u00e3o financeira pode se tornar perigosa quando n\u00e3o h\u00e1 informa\u00e7\u00e3o suficiente. <\/p>\n\n\n\n

O mesmo vale para as fraudes. O Sistema Cofecon\/Corecons tem se deparado com tentativas de golpe nas quais criminosos utilizam indevidamente o nome dos Conselhos Regionais de Economia para oferecer falsos empr\u00e9stimos, geralmente associados \u00e0 promessa de condi\u00e7\u00f5es muito mais vantajosas do que aquelas dispon\u00edveis no mercado. Na abertura da Semana, chamei aten\u00e7\u00e3o para essa contradi\u00e7\u00e3o: diante de um ambiente de juros elevados, uma oferta de cr\u00e9dito extraordinariamente barato, proveniente de fonte desconhecida, deveria despertar imediatamente uma pergunta sobre sua plausibilidade. Esse tipo de racioc\u00ednio \u00e9 talvez um dos exemplos mais concretos do que significa educa\u00e7\u00e3o financeira: desenvolver condi\u00e7\u00f5es para comparar informa\u00e7\u00f5es, identificar incoer\u00eancias e tomar decis\u00f5es menos vulner\u00e1veis \u00e0 manipula\u00e7\u00e3o. <\/p>\n\n\n\n

H\u00e1, portanto, uma responsabilidade individual envolvida nas escolhas financeiras, mas h\u00e1 tamb\u00e9m uma responsabilidade coletiva. Poder p\u00fablico, institui\u00e7\u00f5es de ensino, sistema financeiro, entidades profissionais e organiza\u00e7\u00f5es da sociedade precisam contribuir para ampliar o acesso a informa\u00e7\u00f5es de qualidade e para tornar a linguagem econ\u00f4mica compreens\u00edvel. N\u00e3o \u00e9 razo\u00e1vel exigir decis\u00f5es financeiras cada vez mais sofisticadas de cidad\u00e3os que convivem com produtos complexos, publicidade agressiva, cr\u00e9dito caro e um volume crescente de informa\u00e7\u00f5es sem lhes oferecer instrumentos adequados para interpretar essa realidade. <\/p>\n\n\n\n

Para n\u00f3s, economistas, essa \u00e9 tamb\u00e9m uma reflex\u00e3o sobre a fun\u00e7\u00e3o social da profiss\u00e3o. Conhecimento econ\u00f4mico n\u00e3o deve servir apenas para interpretar indicadores, elaborar proje\u00e7\u00f5es ou orientar grandes decis\u00f5es empresariais e governamentais. Ele tem valor igualmente quando ajuda uma fam\u00edlia a compreender o custo de uma d\u00edvida, um jovem a avaliar uma promessa de investimento, um trabalhador a identificar uma fraude ou um cidad\u00e3o a entender de que maneira juros, infla\u00e7\u00e3o, emprego e renda interferem em sua pr\u00f3pria vida. <\/p>\n\n\n\n

Foi essa compreens\u00e3o que orientou a Semana de Educa\u00e7\u00e3o Financeira e \u00e9 ela que deve permanecer depois de encerrada a programa\u00e7\u00e3o. O objetivo n\u00e3o pode ser criar a ilus\u00e3o de que informa\u00e7\u00e3o, sozinha, resolve as dificuldades econ\u00f4micas das fam\u00edlias. Educa\u00e7\u00e3o financeira n\u00e3o aumenta sal\u00e1rios nem elimina desigualdades, tampouco substitui pol\u00edticas econ\u00f4micas capazes de ampliar renda, emprego e prote\u00e7\u00e3o social. Mas ela pode aumentar a capacidade de compreens\u00e3o e de escolha das pessoas diante da realidade que enfrentam. E, em uma economia cada vez mais complexa, ampliar essa capacidade \u00e9 tamb\u00e9m ampliar cidadania.<\/p>\n\n\n\n

*Presidenta do Conselho Federal de Economia (Cofecon)<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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